‘자녀에게 고기를 잡아주지 말고 고기 낚는 법을 가르쳐라’는 탈무드의 격언처럼 이제 자녀에게 단순한 용돈 관리 차원을 넘어 재테크 감각을 키워주는 금융교육이 필수인 시대가 되었다.
금융교육은 시기가 이를수록 금융IQ를 높일 수 있기 때문에 전문가들은 자녀가 초등학교에 입학하면서부터 직접 용돈을 관리할 수 있도록 아이 이름의 통장을 만들어줄 것을 권한다. 저학년부터 자신의 통장을 갖고 직접 용돈 관리를 하면 5~6학년이 되었을 때 자연스레 투자상품인 펀드에 관심을 갖는 등 재테크에 눈을 뜨게 된다는 것.
이런 흐름에 발맞춰 최근 어린이 통장, 어린이 전용 펀드, 용돈 지급카드 등 자녀들의 금융교육에 도움을 주는 어린이 금융상품이 속속 판매되고 있다. 이를 적절히 활용하면 어린이 스스로 용돈 관리 노하우를 비롯해 돈을 모으고 불리는 방법을 터득할 수 있다.
금융교육의 첫출발, 어린이 통장
최근 은행들은 18세 이하 미성년자가 가입할 수 있는 다양한 어린이 통장을 선보이고 있다. 어린이 통장은 대부분 매달 일정액을 넣는 적금식으로 목돈을 마련할 수 있도록 설계되어 있는데, 입금액은 용돈 액수에 맞추어 조정이 가능하다. 또 어린이 통장에 가입하면 우대금리 지급, 상해보험 가입, 학원 및 서점의 할인혜택 등 각종 부대 서비스가 주어진다. 자녀들에게 어린이 전용 통장을 만들어줄 때는 은행을 직접 방문해 스스로 서류를 작성하도록 해 자기 통장에 대한 소중함과 함께 책임감을 일깨워주는 것이 중요하다.
이런 상품이 있어요
국민은행 ‘캥거루 통장’은 자녀의 성장단계에 따른 학자금 등 필요자금을 수시로 인출할 수 있도록 설계되어 있는 것이 특징이다. 또한 자동이체를 하면 0.1%, 2년 이상 저축하면 0.2%의 우대금리를 제공한다. 현재 금리는 약 3.1%. 저축기간은 최장 18년까지 2년 단위로 약정할 수 있다. 저축금액은 처음 가입할 때 10만원 이상을 내야 하고 2회부터는 3만원 이상 만원 단위로 수시입금이 가능하다. 국내 온라인 제휴 교육사이트 이용 시 최고 40% 할인, 최고 1천만원까지 보장받을 수 있는 자녀종합보험 무료 가입 등의 혜택이 있다.
우리은행 ‘우리사랑 가득찬 통장’은 자유적립식과 수시입출금식 중 택일할 수 있는데, 자유적립식의 경우 어린이 전용 은행 금융상품 가운데 가장 높은 연 3.4%의 이자를 준다. 또한 에듀피아 온라인 학습 1개월 무료, 유료 가입 시 최고 50% 할인, 자녀사랑보험 무료 가입 등의 혜택을 준다. 수시입출금식을 활용하면 아이가 매달 용돈으로 인출할 수 있는 현금카드 한도를 부모가 미리 지정해놓을 수 있어 용돈 관리 교육에 효과적이다.
신한은행 ‘꿈을 모으는 통장’은 닭띠 해에 태어난 어린이 및 청소년이 가입하면 0.1% 우대금리를 지급한다. 하나은행의 ‘꿈나무 하나 적금’은 만기일을 자유롭게 설정할 수 있으며 희망하는 대학에 입학하면 우대금리 2%를 추가 지급한다.
이밖에 외환은행 ‘꿈나무 부자 적금’은 어학연수 목적으로 환전할 때 환율우대를 해주며 상해보험에 무료 가입시켜준다. 한국씨티은행 ‘어학연수 적금’도 어학연수 목적으로 환전할 때 환율 우대서비스를 제공하고 제휴한 사이버 학원의 수강료를 20% 할인해준다. 제일은행 ‘자녀사랑 통장’은 어린이 종합상해보험에 무료 가입시켜준다. 기업은행 ‘아빠보다 부자 적금’은 저축 목표액을 달성하면 축하금리 0.2%를 제공하며 월 1회 이메일로 어린이 경제교육 자료를 제공한다.



자녀가 초등학교 5학년 이상이라면 용돈 관리 및 돈을 모으는 법에서 한발 더 나아가 증권사의 투자 펀드에 가입시키는 것이 좋다. 아이는 자연스럽게 은행 예·적금과 펀드의 수익률을 비교하면서 스스로 변동금리와 고정금리의 차이 등 시장 원리를 이해하게 되고, 이를 통해 보다 높은 수익을 올리려면 다양한 재테크 포트폴리오가 필요하다는 것을 배울 수 있기 때문이다.
이때 자녀의 성격에 맞춰 은행저축과 펀드의 투자비율을 조절하는 게 좋다. 아이가 적극적인 성격이라면 펀드와 은행저축에 각각 50%씩 나눠 하는 것이, 아이가 조심스런 편이라면 펀드 투자비율을 20~30% 정도로 낮추는 것이 좋다.
최근 증권사에서는 어린이 전용 펀드를 판매하고 있다. 어린이 전용 펀드는 대부분 적립식인데, 자녀 명의로 계좌를 개설할 경우 총 가입금액이 1천5백만원을 넘지 않으면 증여세를 면제해주기 때문에 절세효과도 크다. 증여세 면제혜택을 받으려면 펀드 만기 시 세무서에 신고를 해야 한다.
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대우증권 ‘자녀사랑 메신저’는 매달 10만원 이상의 일정액을 납입하는 적립식으로 삼성전자, SK텔레콤 등 우량주에 투자하는 주식형 펀드다. 자녀의 용돈이 늘어날 경우에 대비해 가입 도중 적립금액을 조정할 수 있다. 상해보험 무료 가입 혜택을 준다.
현대증권 ‘사과나무 통장’은 매달 10만원 이상 자유롭게 납입하는 적립식으로 국공채나 통화안정증권 등 주로 국채에 투자하는 채권형 펀드다. 최대 6회까지 필요한 교육비를 인출할 수 있다. 상해보험 무료 가입 혜택을 준다.
교보증권 ‘에듀케어 학자금 펀드’는 매달 일정액을 납입하는 적립식으로 자녀의 연령에 따라 대학 학자금을 계산해 월 적립금액과 투자방법을 설계해준다. 연세대학교와 제휴해 자녀들의 발달 진단, 소양 교육, 진로 지원 등 성장단계별 교육서비스를 제공한다.
미래에셋증권 ‘우리아이 3억 만들기’는 매달 10만원 이상 자유롭게 납입하는 적립식으로 삼성전자, 현대자동차 등 우량주에 투자하는 주식형 펀드다. 미래에셋에서 주최하는 어린이 경제교육 강좌나 캠프에 참여할 수 있다.